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- 作者: bitpie官网下载苹果版
- 2024-03-12 16:20:30
央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻
央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）_腾讯新闻
央行重磅首发并详解数字人民币白皮书（附全文）
7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。人民银行副行长范一飞、人民银行货币金银局局长罗锐、人民银行数字货币研究所所长穆长春、人民银行货币金银局副局长陈建新同日在央行召开的媒体吹风会上对《白皮书》与数字人民币研发进展作出详解。
《白皮书》明确数字人民币定义——是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
《白皮书》是数字人民币研发和试点进程中的行业共识。明确数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。且数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
范一飞介绍，数字人民币将与实物人民币长期并存，主要用于满足国内零售支付需求，采取中心化管理、双层运营，设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性，通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。
“人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。”范一飞说，中央银行应保持和提升支付工具多样性，支持零售支付领域的公平、效率和安全。
目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。
陈建新详细介绍双层运营体系，人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。
“为确保数字人民币广泛可得，还须充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。”陈建新说。
“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春表示，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。与一般电子支付工具相比，数字人民币处于不同维度，既互补也有差异。而国家法定货币、具有价值特征、支持可控匿名是其特定优势。
穆长春介绍，在数字人民币技术路线上，按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求，在交易层面应采取集中式处理方式；二是要促进公平竞争，提升监管效率；三是要提高清算和对账效率，实现“支付即结算”和高效差错处理；四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。
因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。
在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。
为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。穆长春说，”同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。”
范一飞表示，人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。
在安全性方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理；二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系；三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用。在隐私性方面，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。
“数字人民币体系收集交易信息遵循‘最少、必要’的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。”范一飞说，人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
此外，《白皮书》还明确了数字人民币的目标和愿景——旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。
罗锐表示，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
“其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐说，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。
《白皮书》详细介绍了数字人民币研发进展和历史。在吹风会上，范一飞介绍，截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元；数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施，并与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验等。
范一飞表示，数字人民币试点测试开展以来，测试规模有序扩大，应用领域逐步拓展，应用模式持续创新，运营系统迭代优化。但随着随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。
“人民银行将按照‘十四五’规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。” 范一飞强调，重点将做好以下工作：一是适时适度扩大试点范围，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围；二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系；三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则等。
他介绍，当前，人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作，建设安全便捷、优质高效的支付服务环境，是成功举办冬奥盛会的重要保障。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。
“特别是，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于App的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞说，人民银行将科学研判当前挑战，稳妥有序推进重点应用场景建设，保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。
附：《中国数字人民币的研发进展白皮书》全文
中国数字人民币的研发进展
引言
随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。
中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014 年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。
目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。
为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。
研发背景
数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。
当前，中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等数字科技快速发展，数字经济新模式与新业态层出不穷。新冠肺炎疫情发生以来，网上购物、线上办公、在线教育等数字工作生活形态更加活跃，数字经济覆盖面不断拓展，欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。
近年来，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯，提高了公众对技术和服务创新的需求。同时，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。
现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。
随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势。据2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数、金额占比分别为66%和59%，现金交易笔数、金额分别为23%和16%，银行卡交易笔数、金额分别为7%和 23%，46%的被调查者在调查期间未发生现金交易。
同时也要看到，根据2016年末至2020年末统计数据，中国流通中现金（M0）余额分别为6.83万亿元、7.06 万亿元、7.32 万亿元、7.72 万亿元和 8.43 万亿元人民币，仍保持一定增长。特别是在金融服务覆盖不足的地方，公众对现金的依赖度依然较高。
同时，现金管理成本较高，其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费了大量人力、物力、财力。
加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。
自比特币问世以来，私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达1万余种，总市值超1.3万亿美元。比特币等加密货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。
同时，加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。针对加密货币价格波动较大的缺陷，一些商业机构推出所谓“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币，将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。
国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。
当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的 42%增加到2020年的 60%。
据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已开始甚至完成了初步测试。
定义和目标愿景
数字人民币的定义
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义是：
第一，数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。
第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。
第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。
第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。
第五，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。
目标和愿景
中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。
一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。
二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。
无损要求：央行数字货币应促进国际货币体系健康发展和金融稳定，一国数字货币不应损害其它央行的货币主权和政策独立性，同时，应保护消费者合法权益，促进公平竞争。
合规要求：央行数字货币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系，遵守各国关于外汇管理、资本管理等法律法规， 做到信息流和资金流的匹配，以促进跨境贸易的发展，支持实体经济，符合反洗钱、反恐怖融资等监管要求。
互通要求：央行数字货币可充分利用现有基础设施及金融科技手段，实现不同央行数字货币系统间及其与传统金融 市场基础设施间的互联互通。同时，应有利于促进支付业务有序发展，杜绝碎片化局面。
设计框架
数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念，综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则，在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化，形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。
设计原则
坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。
坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境， 尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。
坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。
数字人民币的设计特性
数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：
兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。
不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。
低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。
匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。
数字人民币运营体系的设计
根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。
数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。具体来说，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。
在此过程中，人民银行将努力保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用，以充分调动参与各方的积极性和创造性，维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势，实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时，由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务，双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。
数字人民币钱包的设计
数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 App，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。
按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。
按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。
按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。
人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度，形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上，人民银行制定相关规则，指定运营机构在提供各项基本功能的基础上，与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。
合规责任与合规主体界定
反洗钱、反恐融资等合规责任。数字人民币是法定货币，适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，负责兑换流通的指定运营机构和其他商业机构是履行反洗钱义务主体，承担相应的反洗钱义务，包括客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额及可疑交易报告等。指定运营机构和其他商业机构在履行反洗钱义务的同时应当依法保护商业秘密、个人隐私及个人信息，不得泄露客户身份信息和交易记录。人民银行作为反洗钱行政主管部门实施反洗钱监管，推动和督促各方落实反洗钱责任。
消费者权益保护。在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。
技术路线选择
数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线，充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。
数字人民币系统采用分布式、平台化设计，增强系统韧性和可扩展性，支持数字人民币支付交易量的快速增长；综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，以确保系统可靠性和稳健性；开展多层次安全体系建设，设计多点多活数据中心解决方案，保障城市级容灾能力和业务连续性，提供7x24小时连续服务。
数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。
监管框架
数字人民币的研发符合中国的法律框架，《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通，人民银行有权发行人民币并具有唯一发行权。目前公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。
针对数字人民币的特征，还须制定专门的监管办法与要求。对数字人民币的监管应以确保法定货币属性、严守风险底线、支持创新发展为原则，目标是确立数字人民币业务管理制度，明确对指定运营机构监管要求，落实反洗钱、反恐怖融资等法律法规，强化用户个人信息保护，营造数字人民币安全、便利、规范的使用环境。
央行数字货币的可能影响与数字人民币体系的应对策略
目前，社会各界对零售型央行数字货币影响的认识存在分歧，有关其是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等方面的争论较为集中。零售型央行数字货币所采用的研发设计方案会对货币政策及金融稳定产生不同的影响，人民银行对此高度重视，努力从数字人民币体系顶层设计上防范潜在冲击，降低相关风险。
国际上对零售型央行数字货币可能带来影响的观点
对货币政策的影响。有观点认为，零售型央行数字货币比存款更具吸引力，可能造成金融脱媒，引发狭义银行效应及信用收缩。还有观点认为，广泛可得的央行数字货币能增强政策利率向货币市场和信贷市场的传导作用。在央行数字货币计息且孳息水平具有一定吸引力的前提下，可能降低机构投资者对部分低风险资产（如短期政府票据）的投资需求，进而影响相关资产价格。因此，在设计央行数字货币时，应当考虑制定和执行货币政策的需要。也有观点认为，央行数字货币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争，减少对货币政策的潜在影响。
对金融稳定的影响。有观点认为，央行数字货币作为最安全的资产，在危机时可能会加剧商业银行挤提问题。居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币，导致金融中介规模收缩，金融波动性增大。特别是在发生系统性风险时，央行数字货币为社会公众快速转换安全资产提供渠道。但也有观点指出，现有电子支付体系已经实现银行间的资金快速转移，央行数字货币并不会产生较大影响。如果发生银行危机甚至经济危机（如货币危机或主权债务危机），资金将从包括央行数字货币在内的所有本国资产中撤离，而非仅从商业银行存款转移至央行数字货币。
数字人民币体系降低负面影响的相关设计
开展数字人民币研发以来，人民银行始终高度关注零售型央行数字货币对货币体系、货币政策、金融市场、金融稳定等方面的影响，并通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。
数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。同时，人民银行也适当设置制度摩擦，防范银行挤兑快速蔓延。为引导数字人民币应用于零售业务场景、降低对存款的挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，提出数字人民币钱包分级分类设计，分别设置交易金额和钱包余额上限。此外，人民银行还为数字人民币建立大数据分析及风险监测预警框架，以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。
法定数字货币是新生事物，可通过试点测试和实践评估其对经济金融的全面影响。目前，人民银行正在开展数字人民币试点测试，对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容，人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化，完善数字人民币相关设计。
工作进展
人民银行通过对法定数字货币相关理论和技术的不断探索、迭代、完善，形成了现有的数字人民币模式和业务框架。未来，人民银行将根据测试结果，不断优化完善技术、业务和政策框架。
已开展的工作
2014 年至 2016 年，人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币发行和业务运行框架、关键技术、流通环境、国际经验等进行了深入研究，形成了第一阶段法定数字货币理论成果。
2016 年，人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，并于当年提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。
在此思路框架下，经国务院批准，人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作，并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准，选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。人民银行和参与研发机构以长期演进理念贯穿顶层设计及项目研发流程，经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段，打造完善数字人民币 App，完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。同时，围绕数字人民币研发框架，探索建立总体标准、业务操作标准、互联标准、钱包标准、安全标准、监管标准等较为完备的标准体系。
2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。数字人民币研发试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。
截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。在地方政府的积极参与支持下，在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。
试点期间，数字人民币注重持续探索应用模式创新。利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户、企业切实感受到便利和普惠。
研发及试点期间，人民银行积极参与金融稳定理事会（FSB）、国际清算银行（BIS）、国际货币基金组织（IMF）、世界银行（WB）等国际组织多边交流，同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题，并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定，共同构建国际标准体系。
人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录，同时加入国际清算银行创新中心（BISIH）牵头的多币种法定数字货币桥（mCBDC Bridge）项目，和香港特别行政区、新加坡等BIS创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。
工作展望
人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：
一是继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。同时，基于实践动态完善试验方案，与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力，充分发挥各方优势，不断优化数字人民币体系设计。
二是研究完善相关制度规则。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。完善业务规则和技术标准。建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系，从密码应用安全、金融信息安全、数据安全、业务连续性等方面组织开展全方位系统安全测试与评估，保障系统安全平稳运行。
三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，为数字人民币研发打下良好的理论政策基础和应用前景。同时，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。
（责任编辑：王蕾）
中国财富管理50人论坛（CWM50）于 2012 年成立，是一个非官方、非营利性质的学术智库组织。论坛致力于为关心中国财富管理行业发展的专业人士提供一个高端交流平台，推动理论、思想、创新和经验交流，为相关决策与研究机构提供理论与实务经验参考，进而为财富管理行业的发展提供不竭的思想动力，最终对中国金融体系的优化产生积极影响。
细说数字人民币｜底层架构是如何设计的，有何设计用意？_金改实验室_澎湃新闻-The Paper
人民币｜底层架构是如何设计的，有何设计用意？_金改实验室_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1细说数字人民币｜底层架构是如何设计的，有何设计用意？澎湃新闻记者 叶映荷2020-10-02 07:29来源：澎湃新闻 ∙ 金改实验室 >字号央行数字货币频传捷报，热度也持续不减。当我们在聊央行数字货币的时候，聊的总是它会给我们生产生活、货币体系、经济运行带来些什么。若抛开现象谈本质，数字人民币的底层架构是如何设计的，又有何设计用意呢？发行端：“一币，两库，三中心”根据前央行数字货币研究所所长姚前在《中国法定数字货币原型构想》一文中的阐述，央行数字货币系统框架的核心要素为“一币，两库，三中心”。“一币，两库，三中心”的设计架构 欧科云链研究院供图 其中，“一币”指的是央行数字货币。“两库”指的是数字货币发行库和数字货币银行库。数字货币发行库是人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。数字货币商业银行库是商业银行存放央行数字货币的数据库，可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。“三中心”指的是认证中心、登记中心与大数据发行中心。认证中心是央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节。登记中心是记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记；记录流水，完成央行数字货币全生命周期登记。大数据分析中心主要进行反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析。欧科云链研究院首席研究员李炼炫表示，六者之间的流程是：根据数字货币发行总量，央行统一生成数字货币（即生产数字货币基金），存放在央行发行库中；根据商业银行数字货币的需求申请，央行将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库，即数字货币从发行库到银行库；用户申请提取数字货币时，数字货币从银行库到流通环节，进入用户客户端的存储介质中（如手机内），即从银行库到用户的数字钱包；在流通环节，数字货币实质是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付，此时支付分为在线交易和离线交易。运营端：双层运营体系在央行数字货币的运营上，央行数字货币采用“中央银行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体系。“中央银行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体系 欧科云链研究院供图中国人民银行副行长范一飞撰文指出，各国现金发行普遍采用“中央银行-商业银行”的二元模式，中央银行是基础货币的供应者和货币流通的调节者，商业银行进行货币投放、流通和回笼，为公众提供现金存取服务。美、英、德和我国等主要央行均是将现钞调运至商业银行，由其向公众兑换。这样既不易引发“金融脱媒”，也不对现有金融体系和实体经济运行产生大的冲击。范一飞表示，一是充分利用现有资源和技术储备。作为指定运营机构的商业银行应具有成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备，由其提供兑换服务可充分调动市场力量，实现优胜劣汰。二是降低风险隐患。作为指定运营机构的商业银行在零售业务治理体系、风控措施等方面经验丰富，能有效防范操作风险，增强公众持有、使用数字人民币的信心。三是避免金融脱媒。数字人民币沿用了二元模式下货币发行体系，且不计付利息，避免与商业银行存款货币形成竞争。四是有利于货币政策传导。商业银行提供数字人民币兑换，可加速资金回流商业银行的速度和效率，促进其发挥金融中介作用，为货币政策传导提供更直接、高效的渠道。“双层体系，可以避免央行直接面向C端，也避免对商业银行造成金融脱媒的后果。避免了数字货币体系对于当前金融体系的冲击，也让金融机构有积极性参与到数字货币的试点中来。”苏宁金融研究院研究员孙扬如此说道。李炼炫也提到，央行数字货币对银行存款有一定的竞争优势，如果采用单层运营体系，将直接导致银行存款的流失，出现“金融脱媒”现象。他还认为如果采用单层运营体系，央行要直接面对所有用户，这又回到了计划经济“大一统央行”的时代。并且商业银行和其他支付机构在IT基础设施应用和服务体系上都趋于成熟，双层运营架构有利于充分发挥商业机构的人才和技术优势。不过，孙扬还指出，双层运营体系也有缺陷，因为面向消费者的商业银行能力有强有弱，在数字货币运营的过程中，也会有质量的优劣之分，就像贷款业务有做的好的有做的差的，这需要央行对于商业银行做好充分的引导和培训。100%缴纳准备金是为了“防止商业银行超发数字货币”双层运营体系中，需要100%全额缴纳准备金，且不计付利息。中国银行研究院研究员郝毅表示，我国发行数字货币目标是现金M0的替代。现阶段在商业银行兑换现金时，商业银行就需要缴纳100%准备金。数字人民币缴纳100%准备金是为了防止商业银行超发数字货币；也为了增强公众对数字货币的信任，体现数字货币背后的国家信用。国盛证券分析师宋嘉吉表示，不采用100%准备金的话，意味着商业银行有利用央行数字货币发放贷款、派生存款的可能，可能会扰乱现有金融体系。他表示，央行数字货币不计付利息原因是，央行数字货币是央行负债，比银行存款安全，如果还对它计息，则可能无人愿意去银行存款。但如果用户认为银行存款已足够安全，则不计息可能会使用户没有动机持有央行数字货币。郝毅认为，不计付利息代表数字人民币仅被看做现金的数字形式，也表明数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。对现有货币体系，尤其是货币政策传导的影响微乎其微，不会挤出商业银行存款，也不会变成货币政策调控工具。数字人民币不计付利息，但其法币特性将打破交易壁垒，加快货币流通速度。从理论上，将会对通胀产生一定的积极影响。“数字人民币定位于现金，定位于钱包里面的现金，当然不计息。另外准确定位是M0, 随时用于支付消费。发展不计付利息的数字货币，目标是大家把钱花出去，促进消费、促进消费拉动经济，所以这是一个积极的促进作用。”孙扬说。支付端：双离线、松耦合李炼炫认为，在用户终端，央行数字货币主要表现出三大特性：首先是隐私保护与打击违法犯罪的平衡。对于公众正常经济生活的隐私需要，央行数字货币是要保护的，因此必须实现可控匿名。其次是双离线支付功能。网银，支付宝等第三方支付工具在进行交易时需要联网，否则无法进行交易；而央行数字货币的双离线支付功能，即便交易双方处于离线状态，只要两个手机一碰，交换钱包密钥，即可完成转账交易。最后，主要面向小额零售场景，有金额和时间限制。有助于解决“双花问题”，也有出于保护商业银行，防止“金融脱媒”的考量。孙扬表示，央行数字货币以广义账户体系为基础，即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户的依赖程度大幅降低，是一种松耦合的账户体系。所以对用户和企业来说，如果只是日常使用央行数字货币进行小额支付，完全无需跑到商业银行或者商业机构去开户，只要下载一个央行数字钱包App，完成注册就能使用央行数字货币进行转账。除了将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值之外，用户与用户之间的相互转账无需绑定账户。数字货币钱包并不是银行账户。他指出：“松耦合的优势在于，可得性很高，有利于普惠金融，对于农村偏远山区等意义重大，只要有能标记你身份的合法证件账户，都可以作为承载数字货币钱包的账户。”郝毅认为，优势是实现可控匿名，在满足部分用户匿名需求的同时，在最大程度上控制风险。匿名需求可以满足境外消费者对于隐私保护的需要，助力数字人民币海外推广。对匿名账户采取限额管理，有助于降低匿名账户洗钱的可能性和风险。“劣势是依旧存在洗钱风险。即使对匿名账户采取限额管理，但在数字化时代，仍存在利用科技技术，控制大量匿名账户进行小额交易，达到洗钱的目的。”郝毅说。孙扬也认为，松耦合对于安全和风控提出了要求，其他的账户体系，比如社保、驾照、身份证、学生证等证件可能不具备金融机构的线上风控能力，这需要央行数字货币系统在KYC和风控方面部署较多的技术确保安全。宋嘉吉表示，理想中的“松耦合”是小额支付无需与银行账户绑定（大额支付需要），但我们预计这一情形较难实现，原因是只要涉及到不同银行，就需对用户身份做标记，才能不发生紊乱，而这一标记正是“账户”的概念。责任编辑：郑景昕澎湃新闻报料：021-962866澎湃新闻，未经授权不得转载+1收藏我要举报#数字人民币查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公深度解读央行数字货币：银行账户系统+数字货币钱包的双层框架！ - 知乎
深度解读央行数字货币：银行账户系统+数字货币钱包的双层框架！ - 知乎首发于斑斓之书切换模式写文章登录/注册深度解读央行数字货币：银行账户系统+数字货币钱包的双层框架！狗哥投资、比特币、以太坊请加私人号，带领韭菜们入群吃肉（ID：jojo_baijin）备注：知乎文章来源：区势传媒上个月联合国国际电信联盟（ITU）法定数字货币（Digital FIat Currency）焦点组第二次会议在纽约康奈尔大学科技园区召开。会议上，中国人民银行科技司副司长、中国数字货币研究所所长姚前博士发表了关于中国人民银行法定数字货币的双层架构的主题演讲——《一个双层框架内央行数字货币（CBDC）的科技方面》，分享了中国人民银行当前对法定数字货币的双层架构设计及其详细功能。中国人民银行设计的央行数字货币是一种什么形态？与比特币有什么不同？双层框架与加密货币有何关联？一、“双层架构”：银行账户与数字货币钱包的分层并用姚前博士介绍了央行数字货币框架设计的一些原则，包括安全稳定、便捷高效、专利可控、多层设计、中立性与收益性、大众发展，其中多层设计与本文关联性大，强调弱关联的层设计，中央化控制与分布式建设。这个双层框架的两层分别是中央银行和商业银行，又分别基于账户（account-based）与基于钱包（wallet-based）这两种形式。简而言之，央行这一框架是把原有的银行账户系统，与基于数字货币钱包的账户系统相结合。在区块链世界里，数字货币是独立于法定货币系统、银行账户系统。如果法定数字货币系统与银行账户分离，或许容易造成不同程度的混乱。所以，在具体设计上，姚前考虑在商业银行传统账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。这种设计，首先，给现有银行体系冲击太大；其次，对商业银行现有成熟系统来说是一种资源浪费。二、是否对当前“央行-商业银行”二元体系构成冲击？我国的货币发行遵循“中央银行到商业银行”的二元体系，央行负责狭义货币，按照央行资产负债表，这种货币在央行系统属于负债。而商业银行负责广义货币，按照商业银行资产负债表，这种货币属于商业银行的资产，央行的负债。通常，商业银行通过管理广义货币参与当前主要社会经济活动。英格兰银行副行长本·布劳德本特道出了商业银行的担忧：那会引发存款从商业银行转移到央行，导致整个银行体系缩窄，成为“狭义银行”。姚前认为，这种担忧目前在监管层面具有一定的代表性。布劳德本特这种担忧实际上是，数字货币具有一定的降维作用，担心原本二元体系变成一元体系，数字货币账户直接在央行开户，在央行账户中进行流通。但姚前博士的双层价架构，将数字货币账户纳入商业银行体系，与传统银行账户并行使用，避免对二元体系造成冲击。三、银行账户和数字货币钱包在商业银行中如何运行？根据姚前博士的设计，在商业银行中，银行账户和数字货币钱包利用了管理上的共性，如账号使用、身份认证、资金转移等。在这种管理共性下面，银行账户和数字货币钱包有不同的定位：根据央行有关钱包设计标准，数字货币钱包相当于保管箱。银行根据与客户的约定权限管理保管箱，从而保留数字货币作为加密货币的所有属性，将来也可以利用这些属性灵活定制应用。在具体实现上，该框架在银行基本账户中增加了数字货币钱包ID字段。钱包起到保管箱功能，不参与日终计提等业务，最小化影响现有银行核心业务系统。银行账户还是传统商业银行的账户，用于开展存贷业务，避免商业银行被通道化或者边缘化。数字货币的去中介化，对商业银行脱媒化影响很大，这种设计最大程度保留了商业银行的金融地位。数字货币的转账关系：依然可以在商业银行系统内转账，而又可以通过发钞行直接确权，不完全依赖账户行之间的跨行支付系统，利用客户端的数字货币钱包实现点对点交易。根据姚前博士的设计，我们可以理解为，数字货币钱包账户实际上是映射到商业银行系统的个人“钱包”，属于M0范畴。银行账户系统里的资金属于M2范畴。人民银行副行长范一飞曾撰文指出：“法定数字货币必然受到现有支付体系、信息技术的影响，但也需要与现有支付体系适当区分，以专注于自身服务领域，发挥其替代传统货币的功能。从理论上说，支付体系主要处理的是广义货币中的活期存款部分，而数字货币则主要属于现金（M0）范畴。”四、央行数字货币是去中心化的加密货币吗？姚前博士指出，发钞行和中央银行以及发钞行之间的互联互通，将由央行来做顶层设计，而该顶层是否能适用于去中心化的分布式账本架构，将是业界面临的重大课题。数字货币钱包设计首先需要符合央行规范以及现有金融体系。客户之间虽然可以点对点交易数字货币，但是必须由央行数字货币发行系统进行交易确认与管理。从这个角度，央行有一套中心化的数据库负责清算，与加密货币的分布式账本完全不同，属于中心化架构。这种设计放宽与银行账户形式上的关联，央行数字货币通过中心化发行与基于账户的弱关联，可以更方便流通，发展可控的匿名性。姚前说，在全面数字化的世界里，不能因为表面上、形式上都是数，就混淆数字背后的经济金融内涵。此数字与彼数字尽管都是数，但它们有可能代表不同类型的资产，这是在考虑数字货币设计的时候必须牢记在心的。实际上，不管是数字货币还是电子货币，实际上都是数字货币，现在的法定货币基本都已经实现了数字化。与加密货币的差异，在于发行机制和清算系统不同。姚前博士试图通过商业银行账户与数字货币钱包的双层结构，将法定数字货币纳入“中央银行—商业银行”二元体系，享用现有成熟的金融基础设施，更重要的是，因特殊考虑了数字M0在商业银行体系中的“安身立命”问题，既可使之独立开来，又可分层并用，发钞行只需对数字货币本身负责，账户行承担实际管理业务，应用开发商落实具体应用，各司其职，边界清晰。这种双层架构设计，实际上是在现有的银行系统中加入了一个中心化的钱包系统，可以简单理解为央行系统下开设了一个可以不需要跨行、点对点转账的无息账户，以存放电子现金。这一设计为数字货币后期发展做些铺垫。---END---【关注白话八比特 轻松学习区块链 微信号：baihuabtc】【添加老白微信，带韭菜们进群吃肉 微信号：jojo_baijin】备注：知乎编辑于 2018-08-20 16:47区块链(Blockchain)HC超级社区比特币 (Bitcoin)赞同 9添加评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录斑斓之书区块链
巴曙松、姚舜达：央行数字货币体系构建对金融系统的影响_腾讯新闻
巴曙松、姚舜达：央行数字货币体系构建对金融系统的影响_腾讯新闻
巴曙松、姚舜达：央行数字货币体系构建对金融系统的影响
导语
本文基于货币演化逻辑以及公共选择理论的视角，论证了央行数字货币产生的必要性；从价值维度、技术维度、运营维度、应用维度的视角，论证了央行数字货币体系构建的充分性。央行数字货币体系构建过程中可能面临三个主要选择：计不计息、匿不匿名、跨不跨境。这三个选择对金融系统的影响体现为：现金、银行存款与央行数字货币的"三角平衡"问题，金融普惠原则下金融监管与用户隐私保护的“二元平衡”问题以及人民币国际化趋势下的全球支付“一点对接”问题。
数字货币的产生引发了央行数字货币与私人数字货币之争。根据国际清算银行（BIS）于2021年1月27日公布的统计结果，在全球65家受访的央行中，正在对央行数字货币进行研究或实验的约占86%。IMF在2021年2月20日发布的报告中提出，在当今数字时代，央行数字货币和私人数字货币可以共生（Coexist）（IMF，2021）。但是双重货币体系是否可维持？将如何演变？即使两者可以共生，前提也是私人数字货币可以被兑换成安全且流动性良好的央行信用货币或者央行数字货币。结合布坎南的公共选择理论范式，回顾货币形态演化的路径，也会发现只有央行发行的信用货币才符合公众的货币共识（姚前、陈华，2018）。而满足“点对点+电子支付系统+央行信用”的央行数字货币形态可能会是新时代下维护货币主权、摆脱美元霸权的一个好的解决方案。
在构建央行数字货币体系的过程中，不可避免地会遇到一些关键节点以及主要问题。本文选择了四个关键节点：首先需要考虑央行数字货币是主动发行还是被动兑换；其次要决定技术路线是继续复用现有的银行账户体系还是采用新型的Token范式；第三，当央行数字货币面世后，需要选择合适的运营方式；最后，从应用角度思考如何提升用户体验、提高货币政策的执行效率。从主要问题来看，本文将其总结为“三二一”。“三”是指现金、银行存款与央行数字货币的“三角平衡”；“二”是指金融监管与用户隐私保护的“二元平衡”；“一”是指数字人民币跨境支付实现“一点对接”的可能性。
01
央行数字货币产生的必要性：
基于货币的演化路径
数字货币的出现，使得以金属主义的货币论（Metallism）和以货币名目论（Nominal Theory of Money）为主的货币本质理论出现了一定程度的“失语”。1983年David Chaum提出数字货币理论，阐述了“个人-商家-银行”三方模式下的电子货币系统（E-Cash）。2008年爆发的国际金融危机激发了货币“非国家化”的思潮，Bitcoin作为其中最具影响力的代表，其“点对点+电子支付系统”的关键特性也引发了全球范围内的数字货币试验。截至2021年2月，已产生了8 532种私人数字货币。根据弗里德曼《货币的祸害》中的描述，私人数字货币“狂欢”背后的动因是为了追求将“意念货币”物化后所带来的经济收益总额（即铸币税）。将这两个关键特性分开来看，“点对点”的特性附着在M0（流通中的现金）上为我们所熟知，但是由于其支付功能逐渐被第三方支付所取代，“无现金社会”的说法甚嚣尘上；“电子支付系统”的特性包括卡支付、网银转账、第三方支付等支付方式，还需考虑在满足反洗钱（AML）、反恐怖融资（CTF）的前提下不断融合M0中“点对点”的特性。可以看出，数字货币与货币的数字化紧密相关，不是相互独立的概念。需要注意的是，目前对于货币的数字化还处在一个较为初级的认知阶段，很多文献中存在“数字化”和“电子化”的混用，这可能会影响货币体制的演进状态。要厘清两者的区别，需要以一种动态的视角去理解两个概念所映射的不同方面：“电子化”是优化货币支付功能的前提，让实物货币“留痕”；“数字化”则是再向前迈进一步，配合货币政策有效性、金融系统稳定性的提升而赋予其一系列价值特征，以更好地服务公众，为监管科技（Regtech）的发展夯实基础。
从货币的演化路径看，数字货币的产生也是时代发展的必然。基于布坎南的公共选择理论范式，从物物交易到物“权”交易，从商品货币、贵金属货币、信用货币到数字货币，其中的演化逻辑是交易费用和共识成本之间的权衡（张琦，2014）。从交易费用的视角看，其表现在交易过程中的信息搜集成本，主要取决于交易次数的多少。由于物物交易存在“需求的双重巧合”，所以需要借助交易媒介以减少交易次数、降低交易费用，物“权”交易由此产生。然而交易媒介的产生带来了共识成本，一是需要了解每种商品与交换媒介之间的交换比例；二是公众对交易结果的一致同意，“意念货币”即未来价值索取权的归属不断更新迭代并存储在公众的记忆中。由于在物物交易的场景中共识成本为零，故在物“权”交易场景下，“意念货币”的物化应着力降低共识成本。诸多合作博弈和演化博弈的研究结果表明，小规模群体下（熟人社会）更容易产生合作解，即在人格化关系下个体间的货币共识更容易达成，且具有稳定性、持久性（张琦，2014）。而将交易范围拓展至大规模群体中时，人与人之前的关系趋向非人格化，货币共识的迭代与记忆难以快速完成，故需要预先将“意念货币”物化至一致同意的有形物体上，即谁拥有它谁就拥有未来价值索取权，此时商品货币诞生。下一个问题随之而来：商品货币的货币形态如何选择？伴随商品经济的发展与货币流通范围的扩大，货币的形态逐渐由贝壳、布料等自然选择为贵金属货币和信用货币。不同之处在于，贵金属货币以其稀有的特性消除铸币税，但也是因为其稀有使得货币供给十分有限，同时供给规则的无序性容易造成“劣币驱逐良币”的局面；信用货币则是以公共物品的形态实现利益的共享，可以根据经济发展的需要相机发行，更易达成公众的货币共识。
与央行信用货币不同的是，私人数字货币通过数字签名的技术手段实现未来价值索取权的占有，即“我知道，所以我拥有”，而非基于银行账户体系下一系列身份的验证，即“我是我，所以我拥有”（姚舜达，2020）。换句话说，如果没有私钥或者私钥丢失，那么私人数字货币将会变得一文不值；同时私人数字货币也不会追溯持有者私钥的获取途径。在小规模群体下（陌生人社会），以Bitcoin为代表的私人数字货币对每一笔交易进行验证，随后将一致同意后的交易信息存储在分布式数据库，不断迭代“未使用的交易输出”（Unspent Transaction Outputs，UTXO）数据。但随着群体规模的扩大以及交易笔数的增加，基于交易的区块链系统可拓展性较差的劣势就会逐渐暴露，交易费用和共识成本也会随之不断上升。国际清算银行行长Agustín Carstens和桥水基金创始人Ray Dalio（2021）都认为，Bitcoin已经更多地呈现出“资产”的特征，而非“货币”；美国财政部长Janet Yellen也认为，Bitcoin是一种“极其低效”的高度投机性资产，其价值非常不稳定且多用于非法交易。自2020年下半年以来，诸多机构如商业分析公司Micro Strategy Inc.、加密风险投资公司Galaxy Digital Holdings等纷纷买入并持有Bitcoin。2021年2月8日，Tesla公司投资Bitcoin市场15亿美元，当天直接将其报价拉升至4.7万美元。据Bitcoin Treasuries网站数据显示，截至2021年2月21日，持有Bitcoin的上市公司和投资机构共有40家，价值约743亿美元。可以看出，Bitcoin的持有结构愈发呈现出可操纵性，客观上成为加剧财富分化的工具。
综上所述，如果要在大规模群体中满足一致同意的货币共识规则，有两种方案：一是选择稀有的物品作为货币形态，从而消除铸币税；二是选择公共物品如央行发行的信用货币作为货币形态，以实现铸币税在群体成员之间的均等共享。由于公共物品是难以私有化的，以Bitcoin为代表的私人数字货币均不满足这两种方案。央行数字货币满足一致同意的货币共识规则，同时可以在私人数字货币“点对点+电子支付系统”的特性上再加上“央行信用”，即“点对点+电子支付系统+央行信用”。
02
央行数字货币体系构建的充分性：
基于四个维度的框架
在论述央行数字货币产生的必要性之后，需要进一步说明央行数字货币体系构建的充分性。下面分别从价值维度、技术维度、运营维度、应用维度四个维度来说明。
（一）价值维度：央行直接负债模式与100%准备金代发模式
央行数字货币若要获取央行的信用，理应是央行的直接负债。但也有观点提出了100%准备金代发模式：商业银行或其他运营机构向央行先行存缴100%准备金，以此为储备发行数字货币。可以看出，在此模式下发行的数字货币不是央行的直接负债，而是以央行信用货币作为储备资产，以一种形式的信用货币1∶1兑换另一种形式的信用货币，本质上是既有信用货币数字化的一种新的形式。这种自下而上“按需兑换”的思路，没有资产扩张、不会造成货币超发，但意味着数字货币的发行、流通、收回、销毁等全生命周期天然依附于传统银行账户体系。从系统运行的视角来看，对于跨运营机构间数字货币的流通，不仅要处理相应准备金账户间的清结算，也要考虑准备金账户管理和额度管控的关系，并最终统一更新到数字货币系统账本。
参考2012年发布的《金融市场基础设施原则》（PFMI）中，结算（Settlement）项下第八项原则“结算最终性”的表述：“金融市场基础设施（FMI）应至少在交割日之前提供清晰且确定的最终结算，如有必要且可行的情况下，应提供当日或实时的最终结算”，以及第九项原则“货币结算”的表述：“金融市场基础设施（FMI）应在可获得并且实际可用的情形下使用央行信用货币进行结算，若央行信用货币不可用，则应严格控制并最小化因使用商业银行存款而产生的信用风险和流动性风险”。因此，应优先考虑基于央行直接负债的央行数字货币。Adrian和 Mancini-Griffoli（2019）将100%准备金代发模式下发行的数字货币称为合成型央行数字货币（Synthetic Central Bank Digital Currency，SCBDC）。2020年国际清算银行（BIS）联合加拿大央行、英格兰央行、日本央行、欧洲央行、美联储、瑞典央行和瑞士央行发布《央行数字货币：运行规则与核心特征》，在第一阶段报告中明确指出，“合成型央行数字货币不是央行数字货币”（‘Synthetic CBDC’ is not a CBDC）（BIS，2020）。
从目前各国央行数字货币实验和研究计划来看，央行直接负债模式占据主流。2020年5月，数字美元基金会和埃森哲联合发布的数字美元项目白皮书明确指出，“数字美元是美联储的直接负债”。同时指出，Money与Currency两者有本质的区别：Money是指存款机构的负债，面向账户行；而Currency是美联储的负债，面向发钞行。所以发行的是Digital Currency，而非既有的Electronic Money。2020年10月，欧洲中央银行发布的数字欧元报告中指出，“数字欧元将是欧元体系（Euro system）的负债，是无风险的中央银行资金”。同时强调“基于任何私人机构债权发行的货币形式，即使由欧元体系储备金全额支持，都不是央行数字货币”。
（二）技术维度：基于银行账户体系与基于Token范式
目前对于央行数字货币的定义还没有达成共识，而其定义决定了技术研发的路径选择。Koning（2017）提出央行数字账户（CBDA）和央行数字货币（CBDC）的概念。2018年，国际清算银行（BIS）发布的《央行数字货币》报告中，将货币的各个形态汇总为“货币之花”（money flower），并使用排除法对央行数字货币进行了定义（BIS，2018）。报告中选取了四个分类特征：是否可以广泛获取、是否呈数字化、是否由中央银行发行、是否基于Token范式。其中，现金（cash）具备央行发行、可广泛获取、基于Token范式三个特征；银行存款（bank deposits）具备广泛获取、呈数字化两个特征。需要注意的是，这份报告中的数字化（digital）更多的是被动的电子化（electronic）含义，依托线上电子系统以区分现金线下的物理属性（姚舜达，2020）。
对于基于银行账户体系或基于Token范式的选择，姚前（2020）指出，选择Token范式可以突破现有银行账户体系身份验证烦琐、数据孤岛的限制，在开放环境下，对交易安全、数据安全和用户隐私保护等问题提供新的解决方案，其支撑技术即为分布式账本技术（DLT）；国际清算银行行长Carstens（2021）认为，央行数字货币最终一定会带上某种身份识别要素，即使与银行账户体系松耦合也难以实现完全匿名。
目前各国央行数字货币一期研究实验大多选择了“批发型+Token范式”的组合，而中国选择了“零售型+技术中立”的模式。究其原因，可能是综合目前的支付清算体系考量的结果。除第三方支付外，目前中国的支付清算体系共包含11个子系统，没有直接面向消费者（2C）的零售支付系统，而零售型的数字货币在消费和支付环节具备天然的应用场景。在有着14亿人口规模的大国推行新形态的信用货币，首先是要快速达成一致同意的货币共识。如果一期选择“批发型+Token范式”，一是公众无法直接体验，难以产生认知；二是需要对现有的大额实时支付系统（RTGS）等进行改造或升级，以融合分布式账本技术。由于大额实时支付系统等处理的支付业务体量巨大，2019年中国大额实时支付系统共处理业务10.94亿笔，金额4 950.72万亿元，如果改造或升级过程中产生偏差则损失无法估量。对此，数字美元项目白皮书中也指出，基于银行账户体系存在结算最终性的缺点，第三方支付系统更为便利，但仍然是基于银行账户的，在记录、核对和结算各自的借贷交易之前，仍然可以撤销。但基于区块链系统的交易其实也存在结算最终性的问题，为了防止51%算力攻击，至少需要6次交易验证，大约需要花费1小时。可以看出，基于银行账户体系或者基于Token范式，两者不是非此即彼而是动态演进的关系。在央行数字货币推行初期，借助现有的银行账户体系可以最大限度地降低推行成本，快速达成最广大用户群体的货币共识；推行稳定后，可以考虑在身份验证、流通载体、应用基础设施等要素方面逐渐与银行账户体系松耦合，但需区别于以Bitcoin为代表的私人数字货币完全去中心化、相关钱包仅保管地址或私钥的设计，以防止中央银行与商业银行被边缘化或通道化。
（三）运营维度：双层运营与公私合营
由于中国现有的信用货币发行遵循中央银行到商业银行的二元体系，如果数字人民币在充分利用成熟的IT基础设施以及服务体系的基础之上，利用其可以与银行账户松耦合的系统设计，拓展出更加多元化的场景，其自身的服务能力和竞争力也将进一步增强。但需注意的是，中国拟采用的双层运营模式与上文提到的100%准备金代发模式是不同的，前者是由中国人民银行将数字人民币发行给商业银行或其他运营机构，商业银行或运营机构同步缴纳100%准备金，数字人民币的发行方向为自上而下，发行主体是中国人民银行；后者是由商业银行或其他运营机构先行缴纳100%准备金，获得代发权后再发行数字货币，此时发行方向为自下而上，发行主体是二级发钞行或其他运营机构。
双层运营与公私合营也可以相互转化。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春指出，数字人民币从一开始就鼓励由私人机构和公共部门共同参与建设，一方面保持央行的监管职能和信用背书功能，另一方面发挥私人机构的活力和创新优势。但是私人机构的参与是有条件的，必须要纳入统一的法律监管框架当中且具有较高的公共道德水平。问题在于，公私合营的边界在哪里？两者如何分工？参考Libra2.0（现为Diem）白皮书中的设计，可以将其视作央行数字货币服务提供商（SP），为各国央行数字货币的发行和流通提供BaaS（Blockchain as a Service，区块链即服务）。基于此，各国央行无需独立建设各自的央行数字货币系统，而是作为超级节点（Super Node）直接利用Libra的BaaS平台，发行、流通和管理央行数字货币（Libra 2.0，2020）。
参考数字人民币的设计思路，第一阶段拟采用“银行账户体系+数字货币钱包”属性。此设计不仅可以有机融入“中央银行-商业银行”二元体系，还可以复用现有的成熟的金融市场基础设施，既能实现数字货币与银行账户松耦合，又可分层并用：发钞行对数字货币本身负责，账户行负责实际的业务处理，应用开发商负责具体的应用落地。与此同时，私人机构也在积极探索数字人民币的技术实现。北京字跳网络技术有限公司于2021年1月19日公开的专利中，阐述了一种数字货币钱包的具体实施方法：首先响应于接收到用户发出的用于生成数字货币钱包的生成指令，获取用户信息；其次将根据预设密钥生成方法生成的公钥和用户信息发送给数字货币钱包服务商对应的第一服务端，使其向数字货币发行登记机构对应的第二服务端执行注册数字货币钱包的操作；最后根据接收到的第一服务端基于注册操作发送的创建信息，创建数字货币钱包。该数字货币钱包生成后，可以被安装在同一终端设备中的其他应用调用，实现数字货币的支付。
（四）应用维度：用户体验与货币政策执行智能化
央行数字货币不是单纯的货币数字化，还需要赋予其智能化特征。一是通过引入智能合约，实现用户体验的智能化。智能合约（smart contract）的概念最早由计算机科学家Nick Szab于1993年提出，1994年形成论文发表。智能合约的程序依附于区块链系统，具有透明可信、自动执行、强制履约的特点。智能合约将极大地扩展数字货币的功能边界，并发展出各类基于智能合约的去中心化金融（De Fi）应用生态系统。二是通过在系统中内置前瞻条件触发生效的智能设计，实现货币政策执行的智能化（姚前、陈华，2018）。
加拿大央行、新加坡金管局、欧洲央行和日本央行开展的央行数字货币实验项目运行在Corda、Elements、Hyperledger Fabric等带有智能合约的平台上。加拿大央行Jasper项目的目标是评估DLT技术对金融市场基础设施变革的潜力，该项目第二阶段在DLT架构之上实现了流动性节约机制（LSM）；欧洲央行和日本央行联合研究的Stella项目旨在评估现有支付清算体系的特定功能能否在DLT环境下安全高效地运转；新加坡金管局Ubin项目的目标是评估在分布式账本上使用Token形式的新元进行支付结算的效果。数字人民币目前公开的专利设计，包括时点条件触发、流向主体条件触发、信贷利率条件触发和经济状态条件触发等生效设计，将有效丰富央行的货币政策“工具箱”。
03
央行数字货币体系构建对金融系统的影响
（一）计不计息：现金、银行存款与央行数字货币的“三角平衡”
首先考虑央行数字货币是否计息。若不计息，央行数字货币仅作为一种支付工具，如同实物现金；若计息，央行数字货币则可能引发潜在的“货币二元化”，成为一种新的价格型货币政策工具。对于零售型的央行数字货币，其利率将成为银行存款利率的下限。鉴于此，现金、银行存款和央行数字货币就形成了一个“三角平衡”：在不计息的情况下，即使公众对央行数字货币达成了一致的共识，但缺乏将手上的现金替换成央行数字货币的动力，原因是不具备点对点且完全匿名的便利性，难以实现替代M0的目标；在计息且为正值的情况下，公众虽然有将现金替换成央行数字货币的动力，但也可能引起央行数字货币对银行存款的替代，影响商业银行的信贷能力；在计息且为负值的情况下，公众不会用央行数字货币替代银行存款，但同时也消除了将现金替换成央行数字货币的动力。
为了破解这个困境，需要同时考虑减少现金向央行数字货币转化的成本、增加银行存款货币向央行数字货币转化的成本。由于数字人民币目前选择不计息，可以同时搭配以下措施减少对银行存款的竞争、防止极端情况下的挤兑：一是按需兑换，央行可以参照实物现金管理条例对央行数字货币实施“均一化”管理，以此管控央行数字货币的大额持有；二是持有限额，央行对银行存款向央行数字货币每日转账施加限额，不支付高于规定限额的余额的利息；三是分层回报，商业银行引入大额央行数字货币提款通知期限，对异常大额余额征收费用。
欧洲中央银行的数字欧元报告虽然强调应避免资金从银行存款转移到数字欧元而带来的相关风险，但不反对数字欧元计息，并提出分层回报系统（a tiered remuneration system）。欧洲央行执委会委员Fabio Panetta于2021年2月9日接受参访时提到，数字欧元的持有量可能会设置相应门槛（如3 000欧元），这一门槛值会超过大多数人的日常现金需求。
（二）匿不匿名：金融普惠原则下金融监管与用户隐私保护的“二元平衡”
其次考虑央行数字货币是否匿名，或者以何种方式匿名。数字人民币在深圳、北京、成都等地的试点应用，目前主要是以消费现金红包的形式，但未来的应用场景远不止于此。通过分析试点场景可知，消费者可以激活相应商业银行的数字货币APP子钱包，也可以使用智能芯片卡，还可以使用支持数字人民币硬件钱包的手机终端（如HUAWEIMate 40系列）。总结来看，数字人民币的流通载体主要为软件或者硬件形式的“钱包”，截至2021年2月公布的24项与数字人民币钱包相关的专利来看，数字人民币钱包是能够独立完成支付以及支撑其他金融和商业需求的数字化载体。
数字人民币钱包的应用需要配套相应的数字账户体系。支持与银行账户体系松耦合的数字人民币钱包可以将服务覆盖范围扩大到没有银行账户但能够使用移动终端的人群，以增强金融普惠的完整性。以撒哈拉以南的非洲35国为例，截至2017年，没有银行账户的群体平均约占64%，且本地没有可持续或高效的零售支付系统。在与Bitcoin和Diem的竞争中，数字人民币可以借助中国积累的技术堆栈影响力，在每一部运往非洲的智能手机中嵌入数字人民币硬件钱包，联合本地央行建立以中国主导的数字货币标准。
与银行存款的竞争类似，数字人民币钱包是否会取代借记卡？从目前已知的情况来看，数字人民币钱包系统主要由“发钞行数字货币系统”和“账户行系统”构成，发钞行的数字货币系统不直接面向用户，账户行系统包含账户行用户访问系统、账户行银行账户访问认证系统、账户行钱包访问认证系统、账户行账户核心系统和账户行数字货币系统。从用户的实际应用角度出发，数字人民币钱包可分为应用钱包和支付钱包两种，应用钱包由非银机构为用户提供数字人民币应用服务，如金融服务、电子商务等；支付钱包是由银行账户扩展而来，为用户提供数字人民币的保管、兑换、支付等服务。应用钱包经用户授权后可以绑定支付钱包，也可以调用其应用编程接口（API）。
身份可信是现代经济社会稳定运行的基础。2020年8月，中钞区块链技术研究院牵头发起“分布式数字身份产业联盟”（DIDA）并发布项目白皮书（分布式数字身份产业联盟，2020），该联盟的愿景是解决三大痛点：一是重复认证、多地认证的问题；二是身份数据隐私与安全问题；三是中心化认证效率和容错性问题。2021年2月11日，英国政府发布了关于数字身份未来使用的管理草案，旨在保护个人隐私的基础上更快、可信地验证“我是我”，取代烦琐的线下身份证明。目前中国拟采用“前台自愿、后台实名”的方式实现一定条件下的数据可追溯，以满足金融监管的要求，但此设计是否保护了用户隐私？姚前（2018）提出的“一币、两库、三中心”央行数字货币原型系统中，认证中心对用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是有限匿名的关键设计；登记中心则记录对应用户身份，完成权属登记并记录流水，完成央行数字货币全生命周期登记。认证中心和登记中心的数据相互隔离，若非监管和司法需要，不得随意使用。
需要注意的是，对于数字人民币支付设计中最接近点对点特性的“双离线支付”，当收、付款方终端设备之间通过近场通信（NFC）的方式传输数字人民币和取款识别码之后，整个支付环节并没有完成，最终仍需要联网将信息发送给央行数字货币系统并更新账本（姚舜达，2020）。若下一阶段考虑采用Token范式，则可进一步吸收现金点对点和匿名性的特性，将支付权利真正赋予用户自身。但货币、账户的所属权归谁？交易信息可向谁透明？透明到何种程度？可否被追溯？这些问题都需要逐一解答。
（三）跨不跨境：人民币国际化趋势下的全球支付“一点对接”
根据国际清算银行（BIS）的定义，货币的国际化是指一种货币在发行国境外可以同时被本国居民或非本国居民持有或使用。目前是推动人民币国际化的有利时间窗口，充分发挥数字人民币的跨境优势是其中重要一环。
2009年7月，由中国人民银行等六部门联合发布《跨境贸易人民币结算试点管理办法》，标志着人民币国际化的开始。2021年1月，中国人民银行会同发展改革委、商务部、国资委、银保监会、外汇局联合发布《关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知》，旨在推动更高水平贸易投资人民币结算便利化、进一步简化跨境人民币的结算流程、优化跨境人民币的投融资管理、便利个人经常项下人民币跨境收付、便利境外机构人民币银行结算账户使用等。前人民银行行长周小川指出，跨境汇款的痛点主要不在于技术选择、系统运行的困难，而在于政策和体制的障碍，具体体现在货币汇入、汇出和兑换环节，一旦有货币的兑换就涉及全球汇率体制的协调问题。
聚焦跨境支付的环节来看，央行数字货币的推行可以实现绕开SWIFT吗？众所周知，环球银行间金融电讯协会（SWIFT）是一家国际银行间报文标准制定、传递和转换的非官方协会组织。而央行数字货币体系本质上属于支付系统而非报文处理系统，故两者间应该是相互结合而非取代的关系。2021年1月16日，SWIFT与中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS）、央行数字货币研究所和中国支付清算协会联合成立合资公司，表明SWIFT有意与数字人民币“牵手”，共同探索未来数字货币的跨境支付和流动性解决方案。2021年2月23日，中国人民银行数字货币研究所联合阿拉伯联合酋长国中央银行共同参与香港金管局和泰国央行于2019年发起的Inthanon-LionRock项目，目前该项目进入第二阶段，并重新命名为“多边央行数字货币桥”（m-CBDC Bridge）。“多边央行数字货币桥”项目将基于概念验证（PoC）模型进一步研究分布式账本技术，为央行数字货币在多辖区全天候同步交收（PvP）跨境结算、跨境贸易场景下的本外币兑换提供便利性。需要注意的是，原Inthanon-LionRock项目是针对批发型的央行数字货币（W-CBDC）而非零售型，中国人民银行数字货币研究所的加入可以先行积累经验，促进亚洲及其他地区的央行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力，探索全球央行数字货币支付在“桥”上“一点对接”。
来源：金融论坛
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中国数字人民币的研发进展白皮书
2021-07-16 21:17
来源：
人民银行网站
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随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。
中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。
为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。
附件：中国数字人民币的研发进展白皮书
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央行穆长春详解数字人民币钱包矩阵体系，与支付机构不是竞争关系丨2021陆家嘴论坛|界面新闻
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“数字人民币和非银行支付机构不是一个维度的东西，不是竞争和取代的关系。微信支付、支付宝继续承担作为一个钱包的金融基础设施职能，参与数字人民币流通的过程。”
6月11日，第十三届陆家嘴论坛（2021）“经济金融的数字化转型”在上海举行。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春、多位金融机构代表以及中外专家学者齐聚一堂，分别就经济金融数字化转型进展、科技助力金融数字化转型机遇与挑战以及探索国际合作进行了深入交流分享。
详解数字人民币钱包矩阵体系，与支付机构不是竞争关系
穆长春在现场介绍了数字化转型过程中大家“钱袋子”的转型——数字人民币钱包，并详细阐述了数字人民币钱包的矩阵体系。
据穆长春介绍，数字人民币钱包是数字人民币的载体，根据不同维度划分，数字人民币钱包已经出现了不同等级的匿名钱包、个人钱包与对公钱包、软钱包与硬钱包以及母钱包与子钱包等多种类型。
穆长春表示，上述各类型钱包不同的组合，就形成了数字人民币的钱包矩阵体系。以母钱包与子钱包为例，穆长春说，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能。“比如说你想藏个私房钱什么的，也可以进行亲属赠予功能的管理；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。”
穆长春还表示，指定运营机构、其他授权机构可以进一步开发复杂的支付/金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现特色功能。
“数字人民币是双层运营架构，从一开始就不是人民银行对公众直接提供兑换流通服务，而是由二层指定运营机构提供兑换、流通服务。货币的流通过程需要全社会共同参与来实现。非银行支付机构依然会在这一过程中找到自己的角色，来为数字人民币的兑换和流通做出相应的贡献。”穆长春说。
他进一步解释，数字人民币和非银行支付机构不是一个维度的东西，不会是竞争和取代的关系。网商银行联合支付宝和微众银行联合腾讯都是前期已经确定的运营机构。其中微众银行和网商银行提供数字人民币兑换流通服务，微信支付、支付宝继续承担作为一个钱包的金融基础设施职能，参与数字人民币流通的过程。
谈及中国数字人民币取得的进展，PayPal执行副总裁兼首席战略、发展与数据官Jonathan Auerbach表示:“中国已经是数字金融服务发展全球领军者。央行在数字人民币方面成功的试点和合作方式展示了数字金融服务令人兴奋的可能性，特别是它对于普惠金融的影响。”
金融业应对数字化转型“良方”，国际合作必不可少
在数字化时代，科技变革特别是大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的快速演进，对金融业产生了革命性的变化和根本性的颠覆。建设银行、浦发银行、英国伦敦金融城、日本瑞穗金融集团作为嘉宾代表在论坛上分享了科技助力中外金融业数字化转型的实践与思考、以及对于国际合作的探索。
建设银行行长王江提出，数字化转型给商业银行风险管理的变革和创新带来了巨大的机遇。“数字化转型并没有消除风险，而且风险的展现方式和业态变得更加复杂多变，这对商业银行如何构建全面智能化、现代化的风险管理体系提出了更高的要求。”王江说。
在王江看来，这一目标的达成除了顶层设计需要统筹谋划，加强数据治理以外，商业银行需强化科技支撑，推进金融科技与风险管理的有机融合。围绕监测预警、智能审批、数据合规、反欺诈、消费者权益保护等重点工作，构建更加适应数字化转型的现代化风控体系。
王江结合建行实践进一步分享:“普惠金融过去一直是困扰建行发展的痛点和难点。我们开发了一个‘会懂你’系统，以新一代核心系统为基础，内部数据、外部数据相连接，引进了工商、海关、法院等26个数据源。通过整合，有效识别风险、管控风险，同时提升小微企业的征信服务，实现了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化的风控、综合化服务，实现了在一分钟受理业务时间中，就可以精准测算出一个客户的贷款额度需求，并实现了一站式服务、一价式服务。”
谈及数字化对于金融机构未来经营模式的影响，浦发银行行长潘卫东对此提出，传统的信息化其实是以产品为核心的，数字化真正可以做到以客户为核心。数字化转型的核心就是有能力去把技术的内在逻辑用商业模式展现出来，这是最核心的一点。
潘卫东表示，浦发银行于2018年7月份在业内率先提出了APR无界开放银行。“有了概念还不行，我们觉得银行的服务不能只在我们的物理网点，我们的app、网上银行可能要到客户的生产和生活当中去，把银行的服务解构掉、打散掉，和客户的生产生活无缝整合。”潘卫东说。
潘卫东介绍，浦发银行一直在探索，去年9月份对外颁布“全景银行”，是开放银行的2.0版本。第一是全时域，不管在哪儿都可以服务到；第二是全用户，所有用户；第三是全服务，不光是金融服务，甚至包括非金服务，可以跟合作伙伴一起为用户提供服务；第四是全智联，世界已经进入一个智能互联时代，所以全智能是一定要去做的的一件事情。
不仅仅是中国，全球各国均在积极拥抱数字化转型这一趋势。瑞穗金融集团公司董事长Yasuhiro Sato在论坛上发言称，随着金融业短期内引入了AI、区块链等高新技术，诞生了许多前所未有的一系列的商业模式，即所谓的“新金融”。
Yasuhiro Sato说，非银行企业的攻势越来越猛烈，金融业现在所处的竞争环境非常严峻，不能适应这种节奏变化的金融机构将会被淘汰。他认为，避免这种情况的关键就是要在社会推广实施创新型技术和商业模式。
对此，他特别提到了两点：一是要从客户立场出发，确保新技术能给用户带来便利、带来好处。二是要确保新金融不会有损金融体系的稳定性以及货币政策的稳定性。
最后，Yasuhiro Sato还特别提到，中日两国必须要深入探讨数字经济的未来和新金融愿景，“如果两国能携手合作，在亚洲地区成功数字化转型取得进展，不仅对两国的经济，同时对于整个亚洲国家和全球经济来说，它们的可持续增长都是非常重要的。“他说。
无独有偶，英国伦敦金融城政府政策与资源委员会主席Catherine Mcguinness在论坛上亦指出，进一步推动数字化转型，国际合作必不可少。
“全球金融体系必须通力合作保证高效持久的数字化，并共同发掘数字化的机遇。中国香港、新加坡、韩国所打造的一系列相关的智库以及数字化转型相关的尝试都非常重要。我们非常高兴看到上海举办类似的活动，让我们互通有无、交流经验，更好了解数字化转型一系列技术。在这个关键时期，应当使用数字化技术进一步推动复苏和发展。”她说。
未经正式授权严禁转载本文，侵权必究。金融live数字化浦发银行 建设银行 微信 支付宝 第三方支付 转型 一行三会 数字人民币点赞收藏看评论分享至微博分享微信分享QQzone沉浸模式评论暂无评论哦，快来评价一下吧！下载界面新闻 微信公众号微博上海界面财联社科技股份有限公司 版权所有 © 2014-2024 JIEMIAN.COM关于我们联系我们广告合作注册协议投稿须知版权声明举报及处置央行穆长春详解数字人民币钱包矩阵体系，与支付机构不是竞争关系丨2021陆家嘴论坛金融业应对数字化转型有何“良方”？游淼 · 2021/06/11 20:46来源：界面新闻图片来源：界面新闻记者 | 游淼
“数字人民币和非银行支付机构不是一个维度的东西，不是竞争和取代的关系。微信支付、支付宝继续承担作为一个钱包的金融基础设施职能，参与数字人民币流通的过程。”
6月11日，第十三届陆家嘴论坛（2021）“经济金融的数字化转型”在上海举行。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春、多位金融机构代表以及中外专家学者齐聚一堂，分别就经济金融数字化转型进展、科技助力金融数字化转型机遇与挑战以及探索国际合作进行了深入交流分享。
详解数字人民币钱包矩阵体系，与支付机构不是竞争关系
穆长春在现场介绍了数字化转型过程中大家“钱袋子”的转型——数字人民币钱包，并详细阐述了数字人民币钱包的矩阵体系。
据穆长春介绍，数字人民币钱包是数字人民币的载体，根据不同维度划分，数字人民币钱包已经出现了不同等级的匿名钱包、个人钱包与对公钱包、软钱包与硬钱包以及母钱包与子钱包等多种类型。
穆长春表示，上述各类型钱包不同的组合，就形成了数字人民币的钱包矩阵体系。以母钱包与子钱包为例，穆长春说，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能。“比如说你想藏个私房钱什么的，也可以进行亲属赠予功能的管理；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。”
穆长春还表示，指定运营机构、其他授权机构可以进一步开发复杂的支付/金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现特色功能。
“数字人民币是双层运营架构，从一开始就不是人民银行对公众直接提供兑换流通服务，而是由二层指定运营机构提供兑换、流通服务。货币的流通过程需要全社会共同参与来实现。非银行支付机构依然会在这一过程中找到自己的角色，来为数字人民币的兑换和流通做出相应的贡献。”穆长春说。
他进一步解释，数字人民币和非银行支付机构不是一个维度的东西，不会是竞争和取代的关系。网商银行联合支付宝和微众银行联合腾讯都是前期已经确定的运营机构。其中微众银行和网商银行提供数字人民币兑换流通服务，微信支付、支付宝继续承担作为一个钱包的金融基础设施职能，参与数字人民币流通的过程。
谈及中国数字人民币取得的进展，PayPal执行副总裁兼首席战略、发展与数据官Jonathan Auerbach表示:“中国已经是数字金融服务发展全球领军者。央行在数字人民币方面成功的试点和合作方式展示了数字金融服务令人兴奋的可能性，特别是它对于普惠金融的影响。”
金融业应对数字化转型“良方”，国际合作必不可少
在数字化时代，科技变革特别是大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的快速演进，对金融业产生了革命性的变化和根本性的颠覆。建设银行、浦发银行、英国伦敦金融城、日本瑞穗金融集团作为嘉宾代表在论坛上分享了科技助力中外金融业数字化转型的实践与思考、以及对于国际合作的探索。
建设银行行长王江提出，数字化转型给商业银行风险管理的变革和创新带来了巨大的机遇。“数字化转型并没有消除风险，而且风险的展现方式和业态变得更加复杂多变，这对商业银行如何构建全面智能化、现代化的风险管理体系提出了更高的要求。”王江说。
在王江看来，这一目标的达成除了顶层设计需要统筹谋划，加强数据治理以外，商业银行需强化科技支撑，推进金融科技与风险管理的有机融合。围绕监测预警、智能审批、数据合规、反欺诈、消费者权益保护等重点工作，构建更加适应数字化转型的现代化风控体系。
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谈及数字化对于金融机构未来经营模式的影响，浦发银行行长潘卫东对此提出，传统的信息化其实是以产品为核心的，数字化真正可以做到以客户为核心。数字化转型的核心就是有能力去把技术的内在逻辑用商业模式展现出来，这是最核心的一点。
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潘卫东介绍，浦发银行一直在探索，去年9月份对外颁布“全景银行”，是开放银行的2.0版本。第一是全时域，不管在哪儿都可以服务到；第二是全用户，所有用户；第三是全服务，不光是金融服务，甚至包括非金服务，可以跟合作伙伴一起为用户提供服务；第四是全智联，世界已经进入一个智能互联时代，所以全智能是一定要去做的的一件事情。
不仅仅是中国，全球各国均在积极拥抱数字化转型这一趋势。瑞穗金融集团公司董事长Yasuhiro Sato在论坛上发言称，随着金融业短期内引入了AI、区块链等高新技术，诞生了许多前所未有的一系列的商业模式，即所谓的“新金融”。
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对此，他特别提到了两点：一是要从客户立场出发，确保新技术能给用户带来便利、带来好处。二是要确保新金融不会有损金融体系的稳定性以及货币政策的稳定性。
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无独有偶，英国伦敦金融城政府政策与资源委员会主席Catherine Mcguinness在论坛上亦指出，进一步推动数字化转型，国际合作必不可少。
“全球金融体系必须通力合作保证高效持久的数字化，并共同发掘数字化的机遇。中国香港、新加坡、韩国所打造的一系列相关的智库以及数字化转型相关的尝试都非常重要。我们非常高兴看到上海举办类似的活动，让我们互通有无、交流经验，更好了解数字化转型一系列技术。在这个关键时期，应当使用数字化技术进一步推动复苏和发展。”她说。
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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇_滚动新闻_中国政府网
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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇
2021-07-17 09:13
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新华社
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新华社北京7月16日电 题：来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇
新华社记者吴雨
中国人民银行自2017年底开始研发数字人民币，终于在三年多后首次对外系统披露了研发情况。16日，人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书，来看看白皮书都解答了你对数字人民币的哪些疑问？
问题一：数字人民币会取代实物人民币吗？
白皮书明确指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。
人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。
“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐介绍，我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。
问题二：未来数字人民币会不会替代现有电子支付工具？
白皮书介绍，数字人民币支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。
“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。
穆长春表示，数字人民币与电子支付工具有着相似的支付功能，但也具备其特定优势：可以不依赖银行账户进行价值转移，支持离线交易，具有“支付即结算”特性；支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
问题三：数字人民币如何避免老年人等特定群体的“数字鸿沟”问题？
在数字人民币钱包设计方面，白皮书提出，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的普惠性。
问题四：数字人民币会不会进一步扩大试点范围？
白皮书称，根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖。
数据显示，截至6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。
范一飞表示，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面，同时结合研发试点工作实际，扩大参研机构和试点测试地区范围。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。
问题五：数字人民币在北京冬奥场景应用中有何特色？
白皮书介绍，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。
范一飞表示， 数字人民币北京冬奥场景试点主要围绕食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求。另外，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。
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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇
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数字人民币试点场景超132万个 累计交易7000万余笔
2021-07-18 07:43
来源：
人民日报
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中国人民银行16日发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。白皮书显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。人民银行副行长范一飞介绍，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币一样，都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
数字人民币设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性。在便捷性方面，数字人民币兼容账户和价值特征，具有可编程性，实现数字人民币线上线下全场景应用。在安全性方面，数字人民币综合使用多种技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。在隐私性方面，数字人民币高度重视个人信息与隐私保护。在合规性方面，数字人民币适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求，同时，还将在现有法律框架下制定专门的监管要求。
与现有的电子支付工具相比，虽然支付功能相似，但是数字人民币具备独特优势：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。
人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，中国移动和工行，中国联通、中国电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发，招商银行近期亦已获准加入。（记者 赵展慧）
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